Apa itu Asuransi Sosial? Pengertian dan Contoh

Asuransi sosial adalah proses dimana program pemerintah memastikan bahwa sekelompok orang dilindungi dari masalah keuangan yang timbul dari apa yang Presiden Franklin D. Roosevelt disebut “perubahan” kehidupan seperti cacat fisik, kehilangan penghasilan di hari tua, diberhentikan, dan kemunduran lainnya. Program asuransi sosial juga membantu orang memenuhi kebutuhan dasar mereka dan memperoleh keterampilan dan layanan yang mereka butuhkan untuk masuk atau masuk kembali dan berhasil dalam angkatan kerja.

Definisi Asuransi Sosial

Dalam bentuknya yang paling umum dikenal, asuransi sosial adalah serangkaian program pemerintah di mana pekerja dan seringkali majikan mereka membayar pajak khusus untuk mendukung program selama tahun-tahun pekerja tetap bekerja. Para pekerja kemudian dibayar tunjangan berdasarkan total kontribusi mereka pada program ketika mereka mencapai usia pensiun, menjadi cacat, diberhentikan, atau mengalami peristiwa kehidupan lain yang memenuhi syarat. Secara desain, program-program tersebut memberikan keamanan ekonomi dalam jangka pendek atau memberikan layanan dan manfaat untuk meningkatkan peluang ekonomi dalam jangka panjang.

Definisi asuransi sosial yang lebih luas mencakup program-program yang didukung pajak, seperti Jaminan Sosial, dan program lainnya, termasuk kredit pajak pendapatan, yang dirancang untuk memberikan dukungan pendapatan, membantu orang mengamankan atau membeli kebutuhan seperti makanan, perumahan, dan cakupan perawatan kesehatan, dan memberikan manfaat atau layanan untuk meningkatkan peluang ekonomi seperti pendidikan dan pelatihan kerja, dan anak peduli.

Definisi yang lebih luas ini mencakup program asuransi sosial “universal” dan “bertarget”. Program universal terbuka untuk individu dan keluarga yang memenuhi syarat, berapa pun pendapatan mereka. Program-program yang ditargetkan, seperti Program Bantuan Gizi Tambahan (kupon makanan) dan bantuan perumahan bagi masyarakat berpenghasilan rendah, memiliki batas kelayakan bagi masyarakat berpenghasilan tinggi. Program sasaran lainnya, seperti Manfaat Veteran, Sistem Pensiun Pegawai Pemerintah hanya tersedia untuk kelompok tertentu. Saat ini tidak ada program universal yang terbuka untuk semua orang tanpa memandang usia, pendapatan, status kewarganegaraan, atau batasan lainnya.

Contoh di AS

Pada titik tertentu dalam hidup mereka, hampir semua orang di Amerika Serikat akan mendapat manfaat langsung dari satu atau lebih program asuransi sosial. Di luar manfaat langsung mereka, setiap orang mendapat manfaat secara tidak langsung dari asuransi sosial—baik dari kepercayaan diri yang datang karena mengetahui bahwa itu akan ada untuk membantu mereka selama kesulitan yang tidak terduga atau tidak dapat dihindari atau hanya karena sistem membantu mendukung keseluruhan ekonomi.

Program asuransi sosial yang paling dikenal saat ini tersedia di Amerika Serikat adalah Keamanan sosial, Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI), Medicare, Medicaid, dan Asuransi pengangguran.

Keamanan sosial

Dibuat selama Depresi Hebat tahun 1930-an untuk mempromosikan keamanan ekonomi rakyat bangsa, Jaminan Sosial menyediakan individu yang memenuhi syarat dengan sumber pendapatan yang dijamin ketika mereka pensiun atau tidak dapat bekerja karena a disabilitas. Meskipun paling dikenal untuk manfaat pensiun, Jaminan Sosial juga memberikan manfaat selamat kepada tanggungan hukum (pasangan, anak-anak, atau orang tua) dari pekerja yang meninggal. Sementara orang bekerja mereka membayar pajak Jaminan Sosial. Uang pajak ini masuk ke dana perwalian yang membayar berbagai manfaat program.

Agar memenuhi syarat untuk manfaat pensiun Jaminan Sosial, pekerja harus berusia minimal 62 tahun dan telah membayar pajak ke dalam sistem setidaknya selama 10 tahun. Pekerja yang menunggu untuk mengumpulkan Jamsostek, hingga usia 70 tahun, menerima manfaat bulanan yang lebih tinggi. Pada tahun 2021, manfaat pensiun Jaminan Sosial rata-rata adalah $1.543 per bulan.

Penghasilan Keamanan Tambahan

Program Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI) memberikan pembayaran bulanan kepada orang dewasa dan anak-anak yang secara hukum buta atau cacat dan memiliki pendapatan dan sumber daya yang rendah. Sementara Administrasi Jaminan Sosial mengelola program, SSI didanai oleh pendapatan pajak umum daripada pajak Jaminan Sosial yang dibayarkan oleh pekerja.

Agar memenuhi syarat untuk menerima manfaat SSI, seseorang harus berusia 65 tahun atau lebih, buta atau cacat, warga negara AS atau penduduk tetap yang sah, dan memiliki pendapatan dan sumber keuangan yang sangat terbatas.

Pada tahun 2022, batas maksimum standar pendapatan yang diperbolehkan adalah hingga $841 per bulan untuk individu atau $1.261 per bulan untuk pasangan. Ini juga merupakan pembayaran manfaat bulanan maksimum untuk penerima SSI. Pembayaran SSI rata-rata pada tahun 2021 adalah $586 untuk orang dewasa dan $695 per bulan untuk anak-anak.

Medicare

Medicare adalah program asuransi kesehatan federal yang mensubsidi biaya layanan kesehatan untuk semua orang yang 65 tahun atau lebih, penyandang disabilitas muda tertentu, atau orang dengan Penyakit Ginjal Tahap Akhir, atau penyakit Lou Gehrig (ALS).

Medicare dibagi menjadi "bagian" berbeda yang mencakup berbagai situasi perawatan kesehatan, beberapa di antaranya dikenakan biaya kepada tertanggung dalam bentuk copays atau deductible:

• Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit) mencakup rawat inap di rumah sakit, perawatan di fasilitas perawatan terampil, perawatan rumah sakit, dan beberapa layanan perawatan kesehatan di rumah.
• Medicare Bagian B (asuransi kesehatan) mencakup pelayanan dokter tertentu, rawat jalan, perbekalan kesehatan, dan pelayanan pencegahan.
• Medicare Bagian D (pertanggungan obat resep) membantu menutupi biaya obat resep.

Sementara kebanyakan orang di Medicare tidak membayar premi bulanan untuk cakupan Bagian A, semua anggota membayar premi bulanan untuk Bagian B. Pada tahun 2021, jumlah premi Bagian B standar adalah $148,50.

Secara umum, setiap orang yang telah tinggal di Amerika Serikat secara legal setidaknya selama lima tahun dan berusia 65 tahun atau lebih memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan Medicare. Siapa pun yang menerima manfaat Jaminan Sosial secara otomatis terdaftar di Medicare Bagian A dan B ketika mereka mencapai usia 65 tahun. Cakupan Bagian D adalah opsional dan pendaftaran harus dilakukan oleh individu.

Paket Medicare Advantage adalah paket perawatan kesehatan yang disetujui Medicare yang tersedia dari perusahaan asuransi swasta yang "menggabungkan" Bagian A, Bagian B, dan biasanya Bagian D. Paket ini mungkin menawarkan beberapa manfaat tambahan yang tidak ditanggung oleh Medicare tradisional, seperti layanan penglihatan, pendengaran, dan gigi.

Medicaid

Medicaid menyediakan cakupan kesehatan untuk lebih dari 72 juta orang Amerika, termasuk orang dewasa berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat, anak-anak, orang tua, wanita hamil, orang dewasa lanjut usia, dan orang-orang cacat. Meskipun dikelola oleh masing-masing negara bagian, Medicaid didanai bersama oleh negara bagian dan pemerintah federal. Medicaid saat ini merupakan satu-satunya sumber cakupan kesehatan terbesar di Amerika Serikat. Pada tahun 2018, misalnya, Medicaid adalah sumber pembayaran untuk lebih dari 42% dari semua kelahiran di negara ini.

Untuk menawarkan manfaat Medicaid kepada warganya, negara bagian diwajibkan oleh hukum federal untuk melindungi kelompok individu tertentu. Keluarga berpenghasilan rendah, wanita hamil dan anak-anak yang memenuhi syarat, dan individu yang menerima Penghasilan Keamanan Tambahan adalah contoh dari kelompok kelayakan wajib tersebut. Negara bagian juga memiliki pilihan untuk mencakup kelompok lain, seperti orang yang menerima layanan berbasis rumah dan komunitas dan anak-anak dalam asuh yang tidak memenuhi syarat.

Diundangkan pada tahun 2010, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau menciptakan peluang bagi negara bagian untuk memperluas cakupan Medicaid ke hampir semua orang Amerika berpenghasilan rendah di bawah usia 65 tahun.

Asuransi pengangguran

Dengan biaya dan administrasi program yang ditanggung bersama oleh pemerintah federal dan negara bagian, Pengangguran Program Asuransi (UI) memberikan manfaat mingguan bagi pekerja yang memenuhi syarat yang menjadi pengangguran bukan karena kesalahan mereka memiliki. Kompensasi pengangguran memberikan sumber pendapatan kepada pekerja yang tidak bekerja sampai mereka dipekerjakan kembali atau mencari pekerjaan lain. Untuk memenuhi syarat kompensasi pengangguran, pekerja yang menganggur harus memenuhi kriteria tertentu seperti aktif mencari pekerjaan. Karena didanai sepenuhnya oleh pajak federal atau negara bagian yang dibayarkan oleh pemberi kerja, program UI unik di antara program asuransi sosial AS.

Pada saat ekonomi stabil, sebagian besar negara bagian menawarkan tunjangan pengangguran hingga 26 minggu atau setengah tahun. Selama masa pengangguran tinggi, seperti selama pandemi COVID-19, tunjangan dapat diperpanjang lebih dari 26 minggu.

Asuransi Sosial vs Asuransi Swasta

Ide dasar di balik asuransi sosial adalah menyediakan manfaat bagi semua anggota dari berbagai kelompok—semua orang berusia 65 tahun ke atas, misalnya. Asuransi swasta, sebaliknya, membayar manfaat hanya kepada individu-individu yang memilih untuk membelinya.

Namun, program asuransi sosial berbeda dari rencana asuransi swasta dalam banyak hal. Misalnya, iuran peserta perorangan pada program jaminan sosial bersifat wajib dan diambil secara otomatis oleh pemerintah sebagai bentuk pajak. Dengan asuransi swasta, pemegang polis membayar premi bulanan untuk mendapatkan manfaat dan bebas membeli polis yang sesuai dengan anggaran dan persyaratan pertanggungan mereka.

Secara umum, program asuransi swasta dirancang untuk menawarkan cakupan yang lebih luas daripada program asuransi sosial, dengan tingkat pertanggungan yang didasarkan pada jumlah iuran yang diberikan. Misalnya, orang kaya dengan polis komprehensif yang lebih mahal akan ditanggung terhadap semua kemungkinan, sedangkan seseorang dengan kebijakan dasar mungkin menemukan diri mereka menolak pertanggungan dalam kasus-kasus tertentu, seperti perawatan untuk masalah medis yang disebabkan oleh mereka sendiri kelalaian.

Dalam program asuransi swasta, hak atas pembayaran manfaat didasarkan pada kontrak yang mengikat antara pemegang polis dan perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi tidak berhak mengubah atau mengakhiri pertanggungan sebelum berakhirnya masa kontrak, kecuali dalam hal-hal seperti kegagalan membayar premi. Namun, dalam program asuransi sosial, hak atas manfaat didasarkan pada undang-undang yang ditetapkan oleh pemerintah dan bukan pada kontrak swasta yang dapat dipaksakan bersama. Akibatnya, ketentuan program asuransi sosial dapat diubah setiap kali undang-undang tersebut diubah. Pada tahun 1954, misalnya, Kongres AS mengamandemen Undang-Undang Jaminan Sosial untuk memperpanjang manfaat pensiun bagi petani wiraswasta. Hari ini, Kongres sedang berjuang dengan undang-undang untuk menopang dana perwalian Jaminan Sosial, yang jika habis pada tahun 2033 seperti yang diproyeksikan sekarang, akan sangat mengurangi pembayaran manfaat untuk semua pensiunan dan penyandang cacat penerima manfaat.

Justifikasi dan Kritik

Sejak pertama kali muncul di Jerman pada tahun 1880-an dan di Amerika Serikat pada tahun 1935, dengan berlakunya Social Security Act, program asuransi sosial telah dibenarkan dan dikritik oleh sosiolog, politisi, dan pembayar pajak.

Pembenaran

Sebagian besar program asuransi sosial dibenarkan oleh kontribusi mereka untuk memenuhi "kontrak sosial"—abad ke-16 Hobbesian filosofi bahwa anggota masyarakat harus setuju untuk bekerja sama untuk mengamankan manfaat sosial bersama. Asuransi sosial dipandang sebagai tanggung jawab sosial karena mengacu pada berempati keinginan manusia untuk membantu orang mengatasi kesulitan yang bukan kesalahan mereka atau dalam kendali mereka.

Jamsostek, misalnya, dipandang sebagai kesepakatan antar generasi dan antara yang sehat dan yang tidak sehat. Mengetahui bahwa mereka juga pada akhirnya mungkin membutuhkan manfaatnya, pekerja membayar pajak sekarang untuk membantu memenuhi perawatan kesehatan dan biaya hidup mereka yang untuk sementara tidak mampu karena sakit atau yang berhenti bekerja karena kemajuan usia.

Asuransi sosial selanjutnya didasarkan pada premis modern bahwa karena dalam ekonomi yang kompetitif, kekayaan, sumber daya, atau manfaat jarang didistribusikan secara merata, harus ada ketentuan untuk memastikan bahwa peserta di pasar tidak berakhir dalam "semua atau tidak sama sekali" situasi. Peserta sehat kapitalis ekonomi harus bebas mengambil risiko dan terlibat dalam kegiatan ekonomi tanpa takut mereka akan menghadapi kemiskinan dalam hal cacat atau usia tua. Dengan cara ini, Jamsostek dan program asuransi sosial serupa membantu melindungi ekonomi sambil memberikan “tatanan sosial.”

Premi yang diperlukan untuk mendanai program asuransi sosial berasal dari pajak yang dibayarkan oleh pekerja yang pada akhirnya akan ditanggung oleh manfaat program. Rasa akuntabilitas yang dihasilkan membuat program tampak adil dan penerima manfaat layak menerima manfaatnya.

Kritik

Amerika Serikat adalah satu-satunya negara yang tidak sepenuhnya mendanai program asuransi sosialnya secara berkelanjutan tanpa mempertimbangkan kewajiban masa depan mereka. Sebaliknya, program asuransi sosial AS terbesar, Jaminan Sosial dan Medicare, disusun untuk mengumpulkan lebih banyak pajak daripada yang mereka bayarkan dalam bentuk tunjangan. Perbedaannya disimpan dalam dana perwalian yang didedikasikan untuk memastikan kemampuan program untuk membayar manfaat hingga 70 tahun di masa depan.

Peningkatan harapan hidup berdampak negatif pada kemampuan Jaminan Sosial untuk membayar manfaat masa depan jangka panjang. Misalnya, pada tahun 1940, hanya 9 juta orang Amerika yang mencapai usia 65 tahun, saat itu usia pensiun penuh. Pada tahun 2000, sebagai perbandingan, hampir 35 juta melakukannya. Karena semakin banyak orang hidup untuk mencapai usia pensiun penuh (sekarang 67), kemampuan dana perwalian Jaminan Sosial untuk membayar manfaat penuh menjadi tegang. Alternatif termasuk meningkatkan tarif pajak gaji atau menaikkan usia pensiun. Sementara Jaminan Sosial mempertahankan surplus yang cukup besar—$2,91 triliun pada tahun 2020—retorika politik sering berpendapat bahwa program tersebut "akan bangkrut" atau bahwa Kongres terlalu sering menghabiskan uang surplus untuk yang lain hal-hal.

Pada 2019, pemerintah federal menghabiskan $2,7 triliun, atau sekitar 13% dari A.S. produk domestik bruto, pada program asuransi sosial. Jaminan Sosial saja menyumbang $ 1,0 triliun dari total pengeluaran, atau 23% dari total anggaran federal. Pengeluaran gabungan untuk program asuransi kesehatan berjumlah $ 1,1 triliun, atau 26% dari anggaran federal.

Program asuransi sosial sering kali terkendala oleh biaya yang timbul dari penipuan atau pembayaran manfaat atau klaim yang tidak tepat. Diperkirakan bahwa penipuan Jaminan Sosial saja merugikan pembayar pajak jutaan, dan mungkin miliaran, dolar setiap tahun. Kegiatan Jaminan Sosial yang curang termasuk mengumpulkan manfaat pensiun atau cacat oleh orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk menerimanya. Pada tahun fiskal 2019, Administrasi Jaminan Sosial memperkirakan bahwa itu menghasilkan sekitar $7,9 miliar dari "pembayaran yang tidak pantas," yang mencakup segala sesuatu mulai dari kesalahan yang tidak disengaja hingga penipuan yang disengaja.

Kritik lain terhadap asuransi sosial adalah apa yang disebut "bahaya moral". Orang yang aman dalam pengetahuan bahwa mereka diasuransikan terhadap hampir semua kemungkinan di masa depan mungkin menjadi lebih mungkin untuk mengambil yang berpotensi berbahaya tindakan. Karena pemerintah menyediakan asuransi untuk hampir semua orang, pemerintah tidak dapat memantau tertanggung dan dipaksa untuk membayar biaya tindakan tidak bermoral mereka.

Dalam kasus tunjangan pengangguran, moral hazard mensyaratkan bahwa individu hanya sebagian diasuransikan terhadap pengangguran. Ini karena sejarah telah menunjukkan bahwa ketika pekerja yang menganggur diberi kompensasi penuh, mereka tidak memiliki insentif untuk mencari pekerjaan. Sebaliknya, tunjangan yang dibayarkan kepada pekerja selama menganggur harus hanya sebagian kecil dari gaji mereka sebelumnya dan dibayarkan hanya saat mereka secara aktif mencari pekerjaan.

Sementara program seperti asuransi pengangguran dan kompensasi pekerja memiliki dampak sosial dan ekonomi yang jelas manfaat, mereka juga secara negatif mempengaruhi pasokan tenaga kerja dengan mendorong pekerja untuk tetap keluar dari pekerjaan selama mungkin. Untuk mencegah dilumpuhkan oleh klaim palsu untuk manfaat, program dibebani oleh tugas mahal untuk menentukan apakah pekerja menjadi pengangguran karena keadaan yang tidak dapat dihindari atau karena pilihan dan pemantauan validitas pekerjaan mereka yang sedang berlangsung Cari.

Kontroversi 'Hak' Jaminan Sosial

Dalam beberapa tahun terakhir, keluhan, “Bagi pemerintah untuk menyebut Jaminan Sosial sebagai hak adalah sebuah kemarahan! Ini adalah keuntungan yang didapat!” telah menyebar di media sosial dan email. Ini, tentu saja, lebih sedikit kemarahan daripada kesalahpahaman. Sementara manfaatnya memang diperoleh, Jamsostek adalah program hak. Dalam bahasa pengeluaran pemerintah, "hak" adalah semua jenis program di mana penerima secara otomatis menerima manfaat yang berhak mereka dapatkan berdasarkan undang-undang yang berlaku, dalam hal ini, Jaminan Sosial Bertindak. Ini sangat berbeda dengan penggunaan istilah dalam arti negatif, seperti ketika digunakan untuk menggambarkan orang-orang yang menganggap dirinya “berhak” atas hak-hak istimewa yang tidak layak diterima oleh orang lain.

Jaminan Sosial adalah program hak karena setiap orang yang memenuhi kriteria kelayakan (saat ini 40 gabungan "perempat" dari penghasilan yang memenuhi syarat) berhak atas manfaat. Tidak ada yang harus bergantung pada Kongres untuk pengeluaran yang sesuai dalam anggaran federal setiap tahun untuk menerima cek manfaat Jaminan Sosial mereka.

Sebagai perbandingan, Program Voucher Pilihan Perumahan HUD adalah contoh program yang bukan merupakan hak. Voucher membantu keluarga berpenghasilan sangat rendah, orang tua, dan orang cacat membeli perumahan yang layak dan aman. Berbeda dengan program hak, Kongres memberikan sejumlah uang tertentu untuk voucher perumahan terlepas dari apakah itu cukup untuk memberikan manfaat kepada semua orang yang memenuhi kriteria kelayakan. Orang yang mengajukan permohonan untuk menerima tunjangan ditempatkan dalam daftar tunggu karena jumlah orang yang mencari tunjangan jauh melebihi dana yang tersedia.

Sumber

• Nicker, Brianna. “Sistem asuransi sosial di AS:” Brookings, 23 Juni 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (2017-04-25), “Ekonomi dan Makna Sosial Uang.” Money Talks, Princeton University Press, 25 April 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• “Dasar-Dasar Kebijakan: Sepuluh Fakta Teratas tentang Jaminan Sosial.” Pusat Anggaran dan Prioritas Kebijakan, 13 Agustus 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. "Memahami Asuransi Sosial: Keadilan, Keterjangkauan, Dan 'Modernisasi' Jaminan Sosial Dan Medicare." Bidang Kesehatan, Januari 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. “Upah Penyakit: Politik Asuransi Kesehatan di Amerika Progresif.” University of North Carolina Press, 22 Januari 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. “Kompensasi Pekerja: Memperkuat Kesepakatan Sosial.” UPA, 1 Agustus 1991, ISBN-10: 0932387268.